¡Nueva! Pregunta: Estoy a pocos años de jubilarme, y mi plan 401(k) ha disminuido un 30% . ¿Cuál es la mejor manera de recuperar esa pérdida para jubilarme cuando corresponda?

Respuesta: Si el valor de su cartera de inversiones ha caído un 30%, necesitará recuperar 43 puntos porcentuales para compensar la pérdida. Es improbable que vaya a lograr semejante recuperación en unos pocos años, aun cuando el mercado revierta su tendencia, pero existen algunas medidas que puede tomar para reforzar su plan:

• Ahorre más. En 2009, usted podrá invertir $16.500 en su 401(k) más un aporte adicional de $5.500 de “puesta al día” (“catch-up provision”), ya que, presumiblemente, usted tiene más de 50 años.

• Modifique sus inversiones. Considere rebalancear su cartera para agregar un porcentaje en acciones ligeramente mayor, de modo de tener la oportunidad de recobrar los ahorros perdidos cuando se recupere el mercado. Pero no olvide que no existen garantías al respecto; usted podría perder más todavía si el mercado continuara cayendo.

• Jubílese más tarde. Si continuara trabajando sólo algunos años más, tendría más tiempo para ahorrar y el valor de su 401(k) dispondría de un periodo más largo para recuperarse. Además, su beneficio del Seguro Social aumentaría.

Pregunta: Estoy pensando en refinanciar mi hipoteca, ¿es un buen momento para hacerlo o los bancos siguen reacios a otorgar préstamos?

Respuesta: Es un gran momento para refinanciar una hipoteca, ya que las tasas siguen bajando. Sin embargo, si no tiene un buen informe de crédito, es probable que las tasas más bajas no sean aplicables. Las tasas de interés son, por lo general, más altas para aquellos individuos cuyas calificaciones crediticias no son tan buenas. Pero la mayoría de las personas que cuenten con buenos antecedentes crediticios, garantía y un empleo verificable podrán refinanciar su hipoteca a tasas de interés muy favorables.

Pregunta: Tengo una importante deuda que necesito saldar ¿Debería recurrir a mi cuenta de jubilación 401(k)?

Respuesta: No hay una respuesta universal en lo que se refiere a administrar las deudas, ya que cada situación es particular. Sin embargo, hay algunas cosas que debería tener en cuenta. Saldar la deuda sin recurrir a su cuenta 401(k) sería la mejor opción. Si su deuda corresponde a una tarjeta de crédito, ¿consideró transferir el saldo adeudado a otras tarjetas que cobren menos o ningún interés, de modo que la totalidad o la mayor parte de su pago sea destinado a reducir el capital?

Hojas de consejos prácticos Su camino a la jubilación (PDF) Consejos prácticos para ahorrar (PDF) Dónde colocar sus ahorros (PDF) Para familias de doble ingreso (PDF) El momento oportuno para jubilarse (PDF) Hojas adicionales en inglés

Si está considerando un préstamo bancario para saldar su deuda, entonces, obtenerlo de su 401(k) puede ser una mejor alternativa, porque, generalmente, se le exige devolver ese dinero a su cuenta con intereses, dentro de un plazo específico, dependiendo de las normas que rijan su plan. Eso le evitaría pagar el interés que le cobraría un banco. Además, no hay penalidad ni verificación de antecedentes crediticios y, por lo general, tanto el pago del capital del préstamo como la tasa de interés correspondiente son deducidos de su sueldo y transferidos automáticamente a su cuenta 401(k). La otra cara de la moneda: es importante recordar que los préstamos 401(k) cobran intereses no deducibles de impuestos, contrariamente a lo que sucede con los créditos sobre el capital de la vivienda, que a menudo son utilizados para consolidación de deuda. Además, tener el dinero como “préstamo” impide invertirlo en otros bienes en su plan 401(k).

Finalmente, los profesionales de las finanzas, en general, aconsejan a las personas que no recurran a sus cuentas 401(k), de modo que el dinero allí depositado pueda incrementarse, con la utilidad gravada con un impuesto diferido, y así financiar su jubilación como debe hacerse.

Pero, independientemente del enfoque que uno adopte para administrar su deuda, controlar los hábitos de gasto resulta fundamental para gozar de buena salud económica a largo plazo.

Pregunta: Ambos candidatos a presidente y unos pocos miembros del Congreso anunciaron que favorecieron una suspensión de la distribución mínima requerida (MRD) de las cuentas personales de jubilación (IRA) y de los planes 401(k) para 2008, debido a la marcada caída de los mercados registrada desde fines de 2007. ¿En qué ha quedado esta medida?

Pregunta: Mi esposo y yo recibimos, el año pasado, una herencia de $40.000 que coloqué en un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés). Me pregunto qué debería hacer con ese dinero cuando venza el CD. Hemos saldado las deudas de nuestras tarjetas de crédito, pero aún tenemos una primera y una segunda hipoteca sobre la casa. ¿Debo saldar la primera o la segunda hipoteca o mantener el dinero en un CD? Ya tenemos un fondo de emergencia.

Respuesta: Alquilar una casa requiere paciencia, sentido común y un precio que refleje lo que producen cada mes propiedades comparables. Tal vez desee recurrir a sitios web como Craigslist o Rentometer para verificar alquileres comparables en su área.

Luego, si está buscando un buen inquilino, investigue los antecedentes de los candidatos. Verifique los antecedentes de pago con los arrendadores anteriores, como así también si cuidaron o no de la propiedad. Asegúrese de que tengan ingresos y antecedentes laborales estables. La Landlord Protection Agency  (Agencia para la Protección del Arrendador) ofrece formularios gratuitos para arrendadores y documentos para la verificación de antecedentes de inquilinos por $4,99. Por último, asegúrese de contratar un seguro para arrendadores y exija a su inquilino que contrate uno para inquilinos.

Pregunta: Vivo del Seguro Social y de dividendos de acciones. Dada la situación que atraviesan los mercados, me preocupa no contar con el dinero suficiente para los regalos de Navidad para mis nietos. ¿Alguna idea para evitar esto? 

Respuesta: Podría considerar trabajar como vendedor durante las Fiestas. Los horarios son flexibles, no exigen mucha capacitación y puede que consiga descuentos en regalos. Las tiendas admiten con agrado a los trabajadores de edad avanzada: los comercios minoristas emplean a más personas mayores de 65 años que cualquier otro rubro.

Pregunta: No soy de los que aguantan la tormenta que cae sobre Wall Street*. ¿Qué lugar es menos riesgoso para colocar mi dinero? 

Respuesta: Las inversiones más seguras son los certificados de depósito y los fondos del mercado de dinero, particularmente aquellos que invierten en letras del Tesoro. Pero eso tiene un costo: las inversiones más seguras generalmente tienen los retornos más bajos. Comprar anualidades —o anualidades sobre donaciones, que vienen con deducciones fiscales— puede ser una alternativa para inversores como usted, que buscan reducir la exposición de sus valores y desean un flujo de ingreso de por vida.

*(Lugar que representa las inversiones corporativas)

Pregunta: Acabo de perder mi empleo a tiempo parcial. Estoy teniendo problemas para pagar mis primas de Medicare. ¿Puedo obtener ayuda económica para esto?

Respuesta: Puede solicitar ayuda de los Programas de Ahorro de Medicare (MSP, por sus siglas en inglés) de su estado. Si califica, el estado pagará las primas de la Parte B y, además, será, automáticamente, elegible para recibir la cobertura de Medicare para medicamentos recetados de bajo costo. La elegibilidad dependerá de su ingreso y, tal vez, de sus ahorros. Si su ingreso es demasiado bajo, es posible que un MSP cubra también los demás gastos de bolsillo de Medicare: los deducibles de las Partes A y B y los co-pagos por servicios médicos.

Para saber si es elegible para recibir ayuda de los MSP, llame a Medicare, al 1-800-633-4227, o visite www.medicare.gov y oprima “Find Helpful Phone Numbers and Websites” (Encuentre números telefónicos y sitios web útiles), en la sección Search Tools (Herramientas de búsqueda). 

Pregunta: Compré una anualidad variable para tener un ingreso de por vida. ¿Debería preocuparme por la caída del mercado? 

Respuesta: Debido a que las anualidades fluctúan con el mercado, le permitirán aprovechar un boom repentino del mismo; pero, es posible que no lo protejan de una caída bursátil, a no ser que adquiera un beneficio de extracción mínima garantizada.

El beneficio de extracción le otorga un flujo garantizado de ingreso, independientemente del rendimiento de las cuentas de inversión. El lado negativo de esta particularidad es que cuesta más y la mayoría de las compañías aseguradoras restringen las opciones de inversión.

Podría también considerar cambiar su anualidad variable por una fija. El capital estará garantizado y permite, cada año, extracciones de hasta el 10% del valor de la cuenta, sin cargo alguno. Sin embargo, podría sufrir severas penalidades por cambiar de una anualidad variable a una fija, por lo que debería consultar a su asesor para conocer los detalles. 

Pregunta: Mi dinero está invertido en un fondo del mercado de dinero y en una cuenta de corretaje. ¿Está a salvo? 

Respuesta: Ahora, el gobierno federal asegura temporalmente los fondos del mercado de dinero contra pérdidas para el próximo año. La garantía de cotización de $1 se implementó luego de que la cotización de las acciones de un gran fondo del mercado de dinero cayese por debajo de $1, en septiembre, en un raro movimiento conocido, en inglés, como “breaking the buck” (caer por debajo del dólar). 

En cambio, su cuenta de corretaje, que puede incluir fondos mutuos, acciones o bonos, no se encuentra protegida contra las fluctuaciones del mercado; aunque sí está asegurada contra el fraude, de modo que si su corredor desaparece de un día para el otro, la Securities Insurance Protection Corporation (SIPC) aseguraría su cuenta por hasta $500.000. Es por esta razón que usted debería cerciorarse de que su cuenta de corretaje esté asegurada por la SIPC. 

Pregunta: Tengo cuentas bancarias, un IRA (cuenta personal de jubilación) y una 401(k). ¿Se encuentran aseguradas? 

Respuesta: La Corporación Federal de Seguros para Depósitos Bancarios (FDIC, por sus siglas en inglés) acaba de aumentar el límite del seguro para depósitos bancarios particulares de $100.000 a $250.000; de modo que si tiene $250.000 o menos en una IRA, cuenta corriente o de ahorro, y su banco asegurado por la FDIC quebrara, usted estaría cubierto contra cualquier pérdida. Las cuentas conjuntas de los matrimonios estarían cubiertas por hasta $500.000 ($250.000 por cada cónyuge). 

Lamentablemente para los trabajadores estadounidenses, los planes de aportes definidos, como los 401(k), no se encuentran protegidos contra las pérdidas bursátiles. Sin embargo, las leyes federales están allí para protegerlo si su empleador o la firma que administra su cuenta quiebra. Bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Trabajadores (ERISA, por sus siglas en inglés), el monto en su cuenta 401(k) no puede ser reclamado por acreedores de las firmas quebradas. 

Pregunta: Tengo 73 años, estoy jubilado y tengo un ingreso fijo. Tengo un par de certificados de depósito que pagan muy poco interés. Todo cuesta más en estos días, y me preocupa quedarme sin dinero. ¿Qué puedo hacer? 

Respuesta: A lo mejor puede trabajar a tiempo parcial o bajar sus gastos saliendo menos a comer, usando menos su vehículo o recortando otros gastos superfluos. Cuando venzan sus certificados de depósito, compare precios en varios bancos, firmas de corretaje y compañías de fondos mutuos para conseguir las tasas más altas. Vaya a www.bankrate.com para comparar, pero cerciórese de que dichos certificados estén asegurados por la FDIC.

Pregunta: Quiero cambiar de compañía de seguro automotor, pero he tenido una mala racha. Me he retrasado en los pagos de la hipoteca y de las tarjetas de crédito, y mi calificación crediticia ha bajado. ¿Afectará esto el costo de una nueva póliza? 

Respuesta: Muy probablemente. Cuando baja su calificación crediticia, sube la prima del seguro. Las aseguradoras miran tanto sus antecedentes de conducción como una calificación de seguro que surge de los datos registrados en su informe crediticio. (Es la misma información que usan las compañías de tarjetas de crédito, pero las aseguradoras dicen que esta calificación les da una probabilidad precisa respecto de si un postulante presentará o no una solicitud de reclamo). 

Es importante saber qué contiene su informe de crédito para que pueda corregir cualquier error. Vaya a www.annualcreditreport.com para obtener una copia gratis. Además de eso, puede tratar de explicar su situación a su compañía de seguros, aunque ésta no tiene ninguna obligación de reducir su prima.

Pregunta: El mercado me ha conmocionado. Me preocupan mis ahorros, que ahora valen menos. ¿Debería la forma en que maneje mi dinero basarse en mi edad y los años que faltan para jubilarme? 

Respuesta: En una palabra, sí. Su edad y los años que le falten para jubilarse, su ingreso luego de jubilarse y el valor de todas sus inversiones son los factores más importantes para determinar cómo colocar su cartera de inversiones. 

A medida que se aproxima a la edad de jubilación, las inversiones diversificadas que apuntan más a la preservación del capital y la generación de ingresos —y menos al riesgoso crecimiento de valores— son sus mejores apuestas. Los inversores de edad avanzada pueden optar por la seguridad de los fondos del mercado de valores porque tienen menos tiempo para recuperarse de las pérdidas del mercado.

Pregunta: Mi seguro sólo cubrió una parte de una cirugía que tuve y del tratamiento post-operatorio. Estuve tratando de saldar la deuda pendiente, pero hace poco perdí mi empleo. ¿Qué debería hacer respecto de estas cuentas médicas?

Respuesta: Explique el problema al hospital y a sus médicos, y trate de arreglar un plan de pagos mensuales con cada uno de ellos. Asegúrese de pagar en los plazos determinados, o su cuenta podría pasar a una agencia recaudadora. Los hospitales que reciben subsidios federales están obligados a proveer “cuidado benéfico” por una suma determinada, cada año. Averigüe si su hospital recibe subsidios federales para poder solicitar este beneficio. Para saber si califica para otros beneficios, contacte al Departamento de Salud de su estado y a las agencias locales de servicios sociales, e investigue en Medicaid, el programa federal-estatal para estadounidenses de bajos ingresos. Vaya a benefits.gov y busque “Medicaid/Medicare” para acceder a la información de contacto correspondiente a su estado.

Pregunta: En esta terrible economía, ¿me conviene usar la tarjeta de crédito o la de débito para realizar compras? 

Respuesta: Depende de su situación. Use su tarjeta de crédito si puede pagar el saldo completo cada mes; de esa manera, usted estará tomando prestado dinero de otra persona para financiar sus compras mensuales, sin abonar intereses. Si tiene un saldo por pagar, no se endeude más; en este caso, utilice su tarjeta de débito, de modo de no incrementar su deuda. Pero sea cuidadoso: es fácil olvidarse de registrar un pago. Un saldo bancario en rojo resultará en un doloroso cargo bancario. Si está luchando con un presupuesto ajustado y no es muy cuidadoso para registrar su contabilidad, pague en efectivo. Puede resultar difícil; pero es una poderosa herramienta de autodisciplina que lo ayudará a evitar gastar más dinero del que debiera gastar realmente.

Pregunta: Debido a la caída del mercado, decidí aprovechar mi 401(k) y renovar mi casa. Me sentí mucho mejor, y mi cocina y baño se ven espectaculares. Tengo 53 años. ¿Fue esta una buena jugada? 

Respuesta: Probablemente fue mejor para su tranquilidad de conciencia que para su seguridad en la jubilación. Entre los impuestos y las multas por extracción temprana, probablemente haya perdido alrededor del 30% de los fondos de su 401(k), y todo antes de siquiera haber cobrado el cheque. Lo hecho, hecho está. Trate de reconstruir sus ahorros para la jubilación, de modo de tener una reserva para el futuro.  

Pregunta: Los asesores financieros recomiendan mantener las inversiones. Sin embargo, ayer, alguien me dijo que tenía demasiado invertido en fondos internacionales. ¿Es un buen momento para rebalancear mis inversiones?, ¿no estaría fijando a futuro una tremenda pérdida?

Respuesta: La respuesta a esta pregunta depende de su propia tolerancia al riesgo, plazo y objetivos de inversión. Comience por analizar estos factores antes de decidir cómo o en qué invertir o rebalancear sus inversiones. Existen muchas herramientas de asignación de activos disponibles para ayudarlo a tomar, de manera personal, la decisión que más le convenga.

Tener y mantener una cartera de inversiones diversificada en diferentes clases de activos puede reducir la exposición a riesgos. Rebalancearla asiduamente es, también, una manera de lograrlo, y ayuda a evitar la sobreexposición a los riesgos propios de una clase de activo. Recuerde que ninguna estrategia de inversión, como la diversificación o la asignación de activos, podría protegerlo contra pérdidas en aquellos períodos en que los recursos perdieran valor.

Si usted pasa fondos desde un tipo de inversión a otro cuando las inversiones están registrando pérdida, estará enfrentando pérdidas (o viceversa: también podría estar ganando a partir de la venta de esos activos). Esto es así, sin importar cuándo rebalancee sus cuentas. Nuevamente, necesita analizar su situación para ver si rebalancear en ese momento es la decisión correcta para usted, dados los riesgos de su actual cartera de inversiones y las oportunidades del mercado. Es por eso que resulta importante ser paciente, concentrarse en las metas a largo plazo y, en función de cada situación personal, asegurarse de que su cartera esté correctamente diversificada.

Asesoramiento brindado por Janet Fossell, directora de Servicios Jubilatorios y para Inversores de Principal Financial Group.

Pregunta: Estoy interesado en encontrar algún trabajo que pueda realizar desde mi casa. ¿A qué debería estar atento para no ser engañado?